Framtida mobila betalningslager

Ovan är Paypals nya app för att sköta det mesta inom betalning. Det är ganska spännande att följa betalningstjänster och banker idag för det händer väldigt mycket. Betydligt mer än för bara några år sedan när jag följde deras utveckling som mest. På hemmafronten tycker jag att SEB och Swedbank börjar göra rätt för sig men de har fortfarande en lång väg kvar före de kopplar ihop den ekonomiska infrastrukturen med den fysiska infrastrukturen och den digitala infrastrukturen. Man har länge skött sina betalningar med kort men det börjar förändras, det handlar mest om att sätta standarden för det. Med andra ord att använda mobila verktyg för att sköta sina betalningar vad man än ska betala.

Swish är ett bra alternativ för att skicka pengar mellan varandra men det skulle inte behövt vara en separat app, det skulle lika väl kunna vara en standardiserad funktionalitet som bankerna skakade hand på att använda i sina befintliga mobila miljöer så man slapp flera mobiler för samma funktion – alltså att sköta sina betalningar.

Den bank som lyckas koppla ihop den ekonomiska infrastrukturen med den fysiska infrastrukturen (och lyckas få handlare att börja använda deras lösning) och den digitala lösningen (alltså lyckas göra otroligt smidiga lösningar för betalningar på internet både desktop och mobilt) kommer nog vinna över en och annan kund.

Tappat betalkortet? Pausa istället för att spärra

pngDet har nästan hänt alla att man glömt sitt betal- eller kreditkort någonstans eller tappat bort det när man bytt jacka eller väska. det första man gör är att spärra kortet så att det inte går att använda. Sen efter 10 minuter så hittar du kortet i väskan och ett nytt kort är redan på väg mot dig. Igenkänningsfaktorn är hög trots att det inte hänt mer än någon enstaka gång för mig.

Det enda du egentligen vill göra är att pausa kortet så att inga uttag eller betalningar kan göras under den tiden och denna funktion har Simple sedan slutet på januari. Varför erbjuds inte detta av  de traditionella bankerna för? Att enkelt kunna spärra sitt kort för stunden tills man har letat klart när hjärtat bultar extra fort. Sen dessutom kan låsa upp det lika enkelt, utan att det kostar något extra för varken dig eller för banken.

Det borde vara ganska enkelt för en bank att göra detta om man bara tänker om från början och gör ett väl fungerande system för detta. Men det krävs att bli mer lättrörlig än vad man är idag.

En omgång till på framtidens bank

Jag har skrivit många gånger förut om framtidens bank och hur bankerna bör vara. Det jag tycker är anmärkningsvärt nu är att väldigt lite ser ut att hända. Sen jag skrev de flesta posterna på ämnet runt 2009 så har inte särskilt mycket hänt förutom att vissa har hittat ut och blivit marginellt bättre på digital kommunikation och en och annan har fått en knappt fungerande app till mobiltelefoner. Det enda jag har lyft på ögonbrynen på hittills är OCR-skanningen som är lika traditionellt tänk som att scanna QR-koder. Och visst finns det vissa som fortfarande jobbar på att bygga en framtidens bank såsom SBAB som jag ser fram emot att se resultatet på men det känns som att det också är ett så pass långt projekt att de byggstenar de använder hinner vara föråldrade när de lanserar.

Internationellt sett så blomstrar det och vi ser Holvi i grannlandet och amerikanska Simple fortsätter att skina med nya uppdateringar var och varannan vecka vecka. Tillsammans med Moven, GoBank och Bluebird över Atlanten så ser det ljust ut. Man ser även att Kenya fortfarande står på tå och går om oss trots att infrastrukturen inte har kommit riktigt lika långt som här. Men varför kan inte Sverige göra ett enda riktigt bra försök till att lyckas? Är vi för fast i gamla strukturer? Är det politik och byråkrati som stör innovation och nytänkande? Är det för jobbigt att ratta de tusentals underliggande system som våra banker styrs av? Eller vad är egentligen felet att vi inte kommer längre än vi gör?

Det börjar bli dags för en uppstickare att komma på plats i Sverige. Det har varit en dröm länge nu och det borde finnas stora möjligheter att göra detta. Det handlar inte om att tumma på säkerheten men samtidigt att göra det lättillgängligt, det handlar inte om att skära på funktionalitet utan att fokusera på rätt saker och låta varje mindre aktör samarbeta för att göra sin sak allra bäst. Detta oavsett om det handlar om sparande, lönekontot, kreditkorten, pension, hypotekslån, företagsbank eller vad det nu kan röra sig om. Det behövs inte en lösning, det behövs flera och dessa måste kunna arbeta ihop.

Vi har gått från det traditionella bankkontoret via telefonbanken till internetbanken till den mobila banken på bara ett par år så det är klart att det kan vara svårt att följa med som ledande inom banksfären men att det går så sakta som det gör är ohållbart i ett längre perspektiv. Det behövs inte heller så mycket innovation förutom någon som putsar på gränssnitten, gör att det känns som att det flyter på bra och fokuserar på att låta banken vara tillgänglig för dig oavsett om du har din bankdosa med dig eller inte. Vi har ju de flesta bitarna på plats så varför måste det krånglas för.

Det borde finnas mer än jag som är trött på att inget händer och vi måste vara en uppsjö människor som tillsammans borde kunna göra en bra sak av banken tillsammans oavsett om det handlar om att starta en helt ny bank eller (ursäkta uttrycket) pivota en befintlig bank. Det kan göras som ett testprojekt inom en större bank såsom Sesambanken var en gång i tiden var för SEB. Det var en framåt bank för sin tid med ett snyggt kort och en fenomenal telefonbank som sen sögs upp i organisationen SEB, försvann och blev samma gamla traditionella bank som SEB alltid har varit. Det verkar ju lite synd på en produkt som faktiskt verkade fungera och uppskattades.

Det som gjordes med Sesambanken behöver göras igen fast för en ny generation när den mobila banken behöver tänkas om. Detta behöver göras nu. Så snälla bankvärlden. Lyssna på oss som bara vill göra er verksamhet till den bästa banken i världen. Vi måste ju kunna visa att det går att göra bättre än alla andra länder så långt fram som vi nu stoltserar med att vi ligger. Varför kan vi då bara inte ha en riktigt välfungerande bank oavsett vilken plattform vi som kunder vill använda? Låt mig samla ihop ett par riktiga stjärnor inom det digitala och mobila området och så gör vi, tillsammans med er, just er bank till den bästa banken i Sverige. Och i världen.

Fem dagar med Flattr

Nu har jag haft tjänsten Flattr aktiverat på bloggen i 5 dagar. Eftersom det kommer in rapporter vid månadsskiftet så fick jag ganska snabbt en rapport på hur mycket folk hade flattrat. Totalt sett så har jag fått 20 stycken flattringar som har givit en utdelning på 5,51 euro. Inget man blir direkt rik på men det är kul att se att man kan få in en liten liten summa för det lilla man skriver.

En sak som känns problematisk är att man efter varje månadsskifte behöver återaktivera sitt konto genom att manuellt sätta in nya pengar på sitt Flattrkonto. Det är en ganska jobbig process trots att man har ett aktiverat PayPal-konto. Om man inte har det tar det alldeles för lång tid. Jag har fyllt i och godkänt den summan jag vill att de ska dra varje månad så det är helt okej för mig att dra den summan tills jag säger stopp. Annars skulle jag inte ange summan som jag har behövt att ange. Att ha pengar på flattrkontot är dessutom ett måste för att kunna ha Flattr aktiverat på bloggen.


En annan sak som förvirrar mig är att när man har satt in pengarna så står det ”Transfer succeeded, Leif will update your balance shortly” och nu kommer jag att låta torr som fnöske men jag har ingen aning om vem Leif är. Det gör mig lite förvirrad trots att det säkerligen är ett internt skämt. Ifall det är en på Flattr eller en maskot så borde det finnas en länk så an i alla fall kan läsa något honom. Det vore skoj däremot!

Idag gjorde jag min första flattring

När jag registrerade migFlattr för ett bra tag sen så var jag bland de första 100 registrerade personerna. Jag gillade grundidén de hade och skaffade kontot men lät det vara inaktivt. Tills idag. Efter ett par påminnelser om att jag borde ha Flattr på bloggen för att stödja Malmöbolaget så tog jag tag i saken och satte in hela 2 euro på flattrkontot och installerade en WordPress-plugin som fixade biffen.

Jag kom på anledningen varför jag inte registrerat mig förut. Det var för jobbigt att registrera sig, konfigurera upp kontot och implementera det på bloggen. Det var inte så att det tog jättelång tid men när något kan tänkas ta ganska lång tid och man gör det på kvällstid så blir det en sträcka att ta sig igenom. Rent användarvänligt var det en mindre katastrof men det har blivit bättre idag så när som på ett par saker som inte var helt lätta att lyckas förstå sig igenom. Då hade jag inte tid, det tog jag mig tid till ikväll. Jag var dessutom tvungen att flattra något så det fick bli Pelles inlägg om tankarna kring ett kafé med fastpris.

Nu hädanefter så finns det en Flattrknapp under alla mina bloggposter och ifall ni tycker om det jag skriver och har ett konto på Flattr så får ni gärna flattra det som skrivs. Det är alltid lika skoj att få bekräftelse på att man skrivit något bra och Flattr kan vara bland de bästa sätten att uttrycka det på.

Apple och betalningar

Apples ekosystem är bland de bästa jag sett någonsin. När jag var i Miami i höstas och handlade på ett fysiskt Apple Store så noterade jag något jag aldrig hade sett någon annan göra förut. Så fort jag hade betalt mitt iPadfodral  som jag var där för att införskaffa så frågade de om jag ville ha ett kvitto. Jag svarade snällt nej. Vad skulle jag med det till, det är inte direkt så att jag tänkte lämna tillbaka det efter jag började använda det. Dagen efter kollade jag min mail och upptäckte att jag hade fått ett kvitto från den fysiska Apple Store. Frågan var egentligen om jag ville ha ett fysiskt kvitto. Det tog någon minut att uppfatta att de hade tagit mitt VISA-kortnummer, matchat det med mitt iTunes Store ID och genom det grävt fram min primära mailadress och automatiskt mailat mig ett kvitto utan att jag hade lämnat ut adressen i butiken. Smart tyckte jag.

Just nu går ryktena kring att sommarens iPhone kommer att inkluderas med Near Field Communication. Det gör att man kan få iPhonen att reagera på närliggande objekt. Detta kan göra att man möjligtvis kommer att kunna använda iPhonen som plånbok och ersätta kontanter och kort. Det finns en möjlighet att Apple gör ett flöde som ser ut något som såhär: Du kliver in i en butik och hittar en tröja du tycker ser fantastisk ut. Du går till kassan och får ett pris på tröjan i en display. Du håller fram iPhonen mot en mottagare och måste skriva in ditt iTunes Store lösenord i telefonen. Pling. Betalt och klart.

Om Apple ersätter korten med din iPhone så kommer de kunna spåra allt du köper. Det gör det ännu mer intressant om man tänker att de har börjat satsa på annonsering genom sin satsning på iAds. Kan de rikta annonserna efter ditt köpbeteende så är det egentligen inte en reklamannons utan ett riktat erbjudande vilket är något man vill ha. Äger de hela det ekonomiska ekosystemet för hur dina privatinköp görs så har de en bra grund att stå på för att kunna rikta erbjudanden specifikt till dig. Gör de dessa erbjudanden snygga genom iAds så är det bara att tacka och ta emot.

Västtrafik har testat NFC-teknik och med lite tur kanske vi slipper alla typer av kort snart. Att slippa ett specifikt lokaltrafikkort vore inte helt fel. Ju färre kort desto bättre. Heja Apple!

Blippy: Transparenta transaktioner

Bild på BlippyEfter att många hade skrivit om Blippy idag och Jocke hade bloggat om det så blev jag nyfiken på vad det var för något. Efter att ha frågat om jag kunde få en inbjudan så tog det ca 30 sekunder tills den hade landat i min inkorg och jag började utforska. Tack @jocke!

Det som väldigt många har varit skeptiska till förut har alltid varit att, på ett fullt transparent sätt, visa upp sina utgifter och här är den första tjänsten jag sett hittills som gör det och dessutom gör det socialt. Man kan visa upp allt ifrån sina transaktioner i iTunes och Amazon till sitt shoppande med sitt kreditkort med hjälp utav PayPal. Man kan, såsom Jocke skriver, detaljstyra det men vem orkar egentligen göra det?

Jag känner mig till och med obekväm med att visa vad jag konsumerar för vilt främmande människor men det är ändå en ganska så tuff funktion. Visst skulle nog verktyget kunna användas som en bra redovisning för mig själv och mina närmsta men det är ett ganska stort steg för användarna när man ska bli så här pass transparent. Jag tycker ändå om utvecklingen av såna här tjänster för den här datan kan vara extremt viktig och det är här bankerna kommer att hamna efter. Dessutom så behövs det här göras av någon för att visa möjligheterna för bankerna. Redan när jag skrev Tankar kring Bank 2.0 för snart ett år sedan så ville jag se mer sociala funktioner hos internetbankerna men om de skulle se ut som Blippy gör vet jag inte. Hur transparent skulle du vilja vara med dina transaktioner?

Är du sugen på att testa Blippy så är det bara att kommentera här eller att skicka en tweet till @peterrosdahl med din mailadress så fixar jag en till dig om det finns några kvar då.

Världens modernaste bank!

Reboot11 i Köpenhamn så handlar en session om framtidens bank eller Agile Banking som föreläsaren döpte det till och jag har redan nämnt den i en tidigare bloggpost. Pelle som höll i föreläsningen har jobbat inom banksektorn internationellt sedan länge och hade en del att ta upp. Han trodde inte på bankerna såsom de var idag. De är för stora för att göra något och gör på tok för mycket onödigt som de lika gärna kan lägga ut på en pålitlig tredjepartsleverantör. Jag har varit inne på banker förut och skulle vilja komma in längre i den här branschen för att vara med och bygga Världens modernaste bank!

De kontakter jag har haft med företag inom den här branschen de senaste månaderna har visat sig att många ligger ganska långt efter när det gäller att tänka hur banksektorn kan se ut i framtiden. Visst finns det mycket bra människor där ute men det finns inte många som tänker ytterligare steg. Vissa startups i USA såsom Mint ligger i framkant och har hittat sin nisch men man kan alltid undra när den första svenska banken som bygger plattformer att passa tredjepartsleverantörer kommer. Det verkar som att bankerna är rädda att folk ska tycka om deras tjänster eller är de, som tidningar ofta är, rädda för folk ska lämna bankens stängda dörrar? Om de inte öppnar de tunga dörrarna så kommer någon annan aktör snart att köra om dem. Dessutom kommer det att gå fortare än vad de tänkt sig.

Vilken blir den första bank att på webben implementera öppna webbstandarder såsom OpenID som identifiering eller oAuth för att få andra applikationer att tala med banken på ett säkert sätt. Att få bygga tredjepartsapplikationer till bankerna skulle resultera i högra populäritet för den bank som lyckas bäst, skapa fler arbeten samt göra kunderna nöjdare då det kan ge en större valbarhet.

Det bankerna ofta inte kan förstå är hur man ska tänka utanför boxen och för en gång skull inte fokusera på deras vanliga paketerbjudanden. Det är jättebra att de erbjuder sparpaket eller exempelvis pensionssparande men det är inte alltid det de kan tjäna pengar på. Att göra som exempelvis RyanAir och sälja på annat än själva huvudprodukten kan fungera precis lika bra i banksfären som i övriga branscher. Troligtvis är det bara ingen som vågat ge det ett försök och finns det försök på detta så skulle jag mer än gärna vilja se dessa. Det finns mycket annat man kan ta betalt för som ingen använder och tar till vara på.

Om man kan få en bank att försöka tänka utanför boxen, ta betalt för annat än de befintliga produkterna, göra kunderna glada (det här är extremt ovanligt), sälja (det finns ingen bank vad jag vet som verkligen säljer produkter eller tjänster. Och nej, rådgivning är mest en dum bortförklaring) och försöka med tekniska innovationer för att göra kunderna glada så tror jag att det är den banken som kommer överleva längst.

Det kommer troligtvis ta extremt lång tid för storbankerna att komma till detta steg och våga prova såhär pass nya tekniker och strategier vilket gör att det enda sättet att få en bank att göra det är att starta en själv. Att få en bank att bli transparent kommer ta oceaner av tid och få en IT avdelning på en bank att förstå ny teknik och släcka ner gammal teknik kommer också ta tid. Att börja på en helt ny kula vore det allra bästa. Att få bort så mycket byråkrati som möjligt, göra enkla system som är byggda för kunder/användare (och inte för bank-IT-nissar) och att få det att inkluderas i den senaste webbtekniken vore extremt bra. Detta både för oss techies och för de som bara vill förstå och att saker och ting ska fungera direkt. Tänk den banken som verkligen tänker på användaren i första hand, vilken dröm!

Kommer storbanker som exempelvis Swedbank, SEB, Nordea eller Handelsbanken lyckas med detta inom en snar framtid eller vem blir den nya aktören på marknaden att ta det första steget? Ska någon av dem lyckas att decentralisera sin verksamhet och släppa in andra aktörer?

Om du som storbank skulle våga testa dig fram för lite nya, modernare, lösningar som inte hänger kvar i teknik från dotcom-tiden eller om du är en startup som ska in i banksfären så får du gärna höra av dig så börjar vi bygga Världens modernaste bank i världens mest konservativa bransch redan nu!