Snabba tankar kring virtuell valuta

Det finns en risk att bankerna håller på att spela ut sig själva just nu när de eldar på säkerhetskraven på sina internettjänster och fortfarande fokuserar helt på tjänster som pensionssparande och bolån. Visst är det schysst med säkerhet och visst ger det mycket pengar i längden med lånen men de kommer förlora lönekontona ett efter ett om de inte gör något drastiskt.

Ifall någon stor aktör såsom exempelvis Facebook får ta hand om lönekontot och sköter ens betalningar var man än är utan krångliga processer för att betala för produkter och tjänster. När tjänster såsom Facebook börjar att rulla ut sina betalningstjänster så kommer  storbankerna få svårt att argumentera varför man ska använda deras krångliga tjänster när man på ett mycket enkelt sätt kommer att kunna koppla sitt VISA-kort till Facebook för att betala för något och dessutom slippa de onödiga kostnaderna och att vänta i dagar på transaktioner. Om det inte blir Facebook så kan det lika väl bli någon helt annan aktör som förstår det användarna värderar högst, nämligen enkelhet och trygghet. Det sistnämnda kan bankerna ge bra idag enligt undersökningar men det första har de inte riktigt förstått sig på. Varför ska allt vara så svårt, krångligt och kosta så mycket pengar?

Pengar är verkligen bara en siffra på kontot och inte sedlar eller mynt som det beskrivs i oftast. Slipper man kontanter så är man glad och de fysiska pengarna kommer så småningom bli lika mycket historia som CD-skivan är. Ifall det så småningom konverteras till Facebook Credits eller annan typ av valuta gör ingenting, bara jag får värdet av dem och kan byta det mot produkter och tjänster som jag vill betala för.

Jag vill tänka på mitt konto som ett extra lager över webben som jag alltid kan ha kontroll över men samtidigt alltid kommer åt. Kan jag på ett enkelt sätt handla böcker på Bokus, biobiljetter på SF eller skänka mindre summor pengar direkt till en publicist som skrivit en bra bloggpost så vill jag kunna göra det. Det ska vara enkelt, det ska ske snabbt och framförallt ska det vara gratis. I utbyte mot att jag får det enkelt, snabbt och gratis så kan de exempelvis få använda min data tillsammans med många andras data för att sälja rapporter angående vår gemensamma konsumtion. Det är sådan data jag skulle drömma om som konsumentföretag. Att kunna gå ner på postnummer och se hur mycket som folk i den orten lägger ner på mat eller kläder oavsett om det är i fysiska butiker eller på webben.

Frågan är bara om jag är ensam om att vilja ha det så här. Hur skulle du vilja hantera dina pengar digitalt?

Världens modernaste banks första principer

Jag har förut skrivit om den finansiella sektorn och igår skickade Anton över en länk om det Matt Mullenweg har skrivit om att starta en bank. Det gav mig inspiration att skriva en ytterligare bloggpost om vad en ny bank skulle behöva göra för att ännu mer distansera sig mot de befintliga drakarna på området. Det kanske kommer bli likt en av de tidigare bloggposterna men jag försöker ändå paketera om det lite.

Transparent är något av de viktigaste när det gäller att distansera sig från de stora bankerna. Detta speciellt som pålitlig bank där man har hand om andras pengar. Det ska självklart vara ett säkert förvar för kunderna men man ska fortfarande hålla en personlig och transparent ton i allt man gör. Jag litar inte på bankerna för att de har en såpass stor makt över pengarna jag har där utan att jag vet om hur de placeras vilket gör mig ganska rädd för storbankerna.

En normal lön räcker långt. Bara för att man hanterar pengar så behöver man inte ha så pass mycket högre löner än resten av samhället. Jag är själv emot att alla ska ha samma lön men att skjuta upp lönerna i höjden och sen dessutom få feta bonusar i kristider och fallskärmar som man kan använda ifall man skulle hoppa från månen är inte många värda. Då ska de visa att de gör ett bra jobb för sina pengar, vilket många av storbankernas missar i och med att de inte är tillräckligt transparenta. En ny bank skulle egentligen redovisa vad de spenderar sina pengar på så att kunderna kan få reda på det direkt. Gör någon ett bra jobb ska den personen ha en lön efter det, men då ska det vara ett riktigt bra jobb.

Ett bra namn och specifik nisch. Ett bra namn är viktigt i banksammanhang eftersom att det ska ge en trygghet och kunna vara byggt kring säkerhet. Matt gav exemplet SafeBank i sin bloggpost men det kan även vara StudentBanken ifall man väljer att nischa sig mot, i detta fall, studenter. Det skulle vara riktigt roligt att se att det skulle finnas en bank som riktade in sig på människor under 30 år som inte är så rädda för nya organisationer.

Säkerhet är viktigt men låt användarna komma först. Det är ju inte direkt konstigt att säkerhet är extremt viktigt när man har hand om andra pengar men när man väl har kommit in och berättat att man är den man är så ska användarna komma absolut överst. I dagens läge så är det ganska svårt och underutvecklat bland bankerna. Anledningen till att man ska starta en bank helt från grunden är att man slipper dras med de absolut äldsta systemen som fortfarande rullar som bygger på teknik från långt långt tillbaka i tiden. Gör om, gör rätt och låt kunderna komma absolut längst fram i prioriteringarna.

Lägg inte för mycket fokus på gammal teknik. Detta gäller speciellt för banker på webben. Att anpassa sig efter gamla webbläsare såsom exempelvis Internet Explorer 6 tar mycket onödig tid. Det är i de fallen bättre att stänga ute dessa användarna och fokusera på att komma framåt istället för att kämpa för att de som inte hänger med också ska få vara med. Att fokusera på att felsöka  för gammal icke-standardiserad webbläsarteknik kostar både för mycket och tar för mycket tid. Det är bättre att släppa tidigt och ofta och fokusera på säkerheten.

Exklusivitet skapar nyfikenhet. Att göra sitt bästa genom att skapa buzz genom att ha en testgrupp vore något för den potentiellt nystartade banken för att få igång massan att börja prata om banken. En exklusiv och liten grupp människor som både är bra på att sprida ordet och ge bra återkoppling till det man vill göra. När man vet att man har en tillräckligt bra produkt så släpper man igenom fler att få konton men fortfarande hålla det lite exklusivt. Låt människor få vänta lite extra och ge dem det de verkligen vill ha när de blir insläppta. Om musiktjänsten Spotify lyckas med musik så kan någon annan lyckas med att göra detsamma som bank.

Belöna de trogna kunderna. Ifall man låter en bank gå enligt freemium-modellen och låta kunderna få mycket mer ut av att ha månadskonton så tror jag de skulle vara beredda att betala för det. Exempel på saker man kan lägga till som extra månadskostnader kan vara personlig ekonomisk rådgivning över webben, roligare statistik i snygga grafer, hemlighålla data eller ge dem chans att ha fler än tre konton. Ta också bort avgifter såsom kreditkort, bankomatuttag i utlandet och liknande kostnader som ofta bara känns onödiga för kunden och klumpa hellre ihop dem till en månadssumma för de allra trognaste som vill ha mer. Huvudsaken är att ifall man betalar så ska man få ut mer av tjänsten. Kan Flickr och Spotify lyckas så kan en ny bank göra det också.

Tänk det inte som en bank. Det är nämligen inte det som man ska tjäna pengar på. Man ska tjäna pengar på att gräva upp data som framkommer och sälja den. Att få tag på riktig data angående specifika områden och hur olika typer av produkter säljer kan ge betydligt mer än en marknadsundersökning som oftare är rena gissningar. Det man också ska göra, som jag även nämnde ovan, är att tjäna pengar genom tilläggstjänster som kan vara intressanta för den stora massan, exempelvis lite roligare statistik.

Det finns många andra saker som jag tycker man ska tänka på när man startar upp en bank men här är en del av det jag anser vara viktigt för mig för att jag skulle vilja bli en lojal kund. Pålitlighet, öppenhet, säkerhet och personlighet borde genomsyra hela organisationen från början och få bort den förbannade byråkratin som finns idag.

Tankar kring Bank 2.0

Dagens banker är något av de mest konservativa branscherna där ute. De använder system som är riktigt gamla och är inte alltid med i trendsvängarna men är än så länge nöjda med att de kan erbjuda alla sina kunder en bank på internet. Räcker det för deras kunder?

Jag har en vision kring Bank 2.0 som jag har valt att kalla det. Medan vi andra webbnissar är på väg mot version 3.0 så måste bankerna först levla upp till version 2.0. De måste ge oss valbarhet, bättre översikt men även chansen att slippa gå till en bankomat för att se vårt saldo. Vi kan idag använda telefonen för att ringa eller genom en speciell dosa logga in mobilt men det räcker inte för mig. ICAbanken har försökt och givit oss en iPhoneanpassad bank men där kan vi inte göra mer än att se vårt saldo. Jag säger inte att det inte är bra men jag säger att det inte är tillräckligt. Vad är det då jag begär?

Jag vill ha budgetrapportering och bättre koll på mina pengar. Detta är inget direkt nytt och några som har gjort detta strålande är webbyrån Doberman som har lagt fram ett redesignförslag åt Nordea. Det är faktiskt precis så jag vill ha det. Det ska vara enkelt att hålla koll på sina pengar, tagga upp sina inköp och uttag, se hur mycket pengar man lägger ut på olika saker varje månad och verkligen kunna sätta upp en privat budget. Jag skulle även kunna tänka mig att betala för att få hjälp att sätta ihop en privat budget. Att kunna se sina sparmål är inte heller helt fel men det har redan Doberman gjort ett lysande jobb med att ta med detta. Att särskilja på fasta och rörliga kostnader på det sättet skulle underlätta min privatbudgetering.

Jag vill att ni taggar upp butiksköpen automatiskt. Väldigt många butiker är väldigt riktade och det gör att bankerna enkelt kan se var jag gjort mina inköp. Detta står t.o.m på kvittona redan. Dobermans förslag handlar om att tagga upp allt själva vilket också går men det borde gå att automatisera det så långt som möjligt. Varför kan de då inte kategorisera inköpen efter vilken typ av butik det är eller i alla fall ge detta som förslag till den tilltänkta budgeten. Det här är inget ni behöver satsa på före ni gjort färdigt punkten ovan, dessutom så räcker det gott och väl för mig att ni ger förslag på tilltänkta taggar som tjänster som Delicious gör.

Jag vill ha mina vänner i min internetbank. Det här kommer låta hur konstigt som helst för den konservativa men vem har sagt att man inte kan dela på sina intäkter och utgifter. I alla fall att göra det valbart att visa. Att göra inkomsten till ett spel skulle nog trigga hela min kompiskrets att göra bättre ifrån sig på arbetet, det är ju redan ett socialt spel så varför inte öppna lite på det för dem som vill. Det är egentligen inte därför jag vill ha mina kompisar där. Anledningen är att det är svårt som tusan att skicka över pengar till sina vänner idag om man inte får deras evighetslånga kontonummer. Detta vill jag att bankerna förenklar.

Företagen är mina vänner också! Här ser jag också företagen jag betalar till som vänner då det ofta är tjänster som jag valt att betala pengar för. Här skulle jag acceptera riktad reklam till och med. Prenumererar jag exempelvis på Internet World så vill jag kanske ha reklam och erbjudanden som jag enkelt både kan tacka ja och nej till från IDG’s övriga magasin. Vem har sagt att man inte ska kunna köpa saker direkt i sin internetbank?

Jag vill att bankerna öppnar upp ett API. Detta betyder att man enkelt ska kunna göra webbtjänster anpassade efter bankerna så att jag kan få ha hand om den data jag vill se och kanske t.o.m dela med mig av min data och mina kontouppgifter. Vill jag använda en annan banks aktiedepå, ha mitt bolån någon annanstans eller låta någon annan analysera min data. Jag skulle ju inte tacka nej till ett svenskt Mint.

Jag vill ha en riktig iPhoneapplikation där jag kan se mitt saldo, skicka pengar mellan konton, skicka pengar till mina vänner som ibland behöver låna en slant och framförallt så vill jag ha tillgång till mina kontonummer direkt. Dessutom vore det bra att enkelt kunna spärra kreditkorten fortare än kvickt om de skulle försvinna. ICAbanken är på god väg men jag vill ha en applikation i AppStore.

Ni får gärna sälja min data. Om ni gör detta rätt direkt så tror jag att du som bank troligtvis kan tjäna mycket pengar på. Ger ni mig det jag vill ha och detta dessutom gratis så kan jag tänka mig att du anonymt kan få sälja all min data, min budget och hur jag hanterar pengar anonymt till vilka företag ni vill. Fast villkoren är att ni gör det på mina villkor och dessutom anonymt. Jag blir glad om ni ger mig ett VISA-kort gratis ett år för att jag delar med mig av min data.

Lägg ner ett par kontor till. Vad ska ni egentligen med dessa till? Både Skandiabanken och ICAbanken och flertalet andra banker klarar sig prima helt utan kontor så varför måste ni andra ha kontor? Dessutom behöver inte banken idag ligga på de mest centrala adresserna och speciellt inte kontoren som måste kosta en förmögenhet att ha så centralt som de ligger idag.

De flesta av förslagen ovan kan ge bra med goodwill och chans att kunna spara pengar och till och med tjäna pengar i det långa loppet. Dessutom är utvecklingskostnaden för detta inte så hög som ni tror. Doberman är något på spåren som jag tror kommer att kunna bli riktigt bra om bankerna börjar implementera dessa funktioner. Det finns mycket mer man kan göra än det jag har tagit upp men det kanske gör att någon tänker till vad de vill få ut av sin bank. Creuna har också visat ett förslag som de anpassat efter en eventuell redesign av Swedbank. Det kändes inte lika lockande för mig då det kändes lite som iGoogle eller Netvibes med någon typ av anpassningsbar boxstruktur som inte faller mig i smaken. Jag behöver inte kunna färganpassa och flytta runt olika element för att det är tufft. Det jag vill ha är ren och skär funktionalitet!

Ifall det inte skulle krävas ett kapital på 5 miljoner euro för att starta en ny bank så skulle jag nog givit mig in i leken för att visa att det skulle fungera. Nu när jag inte har det så ser jag gärna att redan existerande banker börjar utöka sin funktionalitet på sina internetbanker.

Så, det här är vad jag vill se inom en snar framtid, vad vill du se för funktionalitet på din bank?