Framtida mobila betalningslager

Ovan är Paypals nya app för att sköta det mesta inom betalning. Det är ganska spännande att följa betalningstjänster och banker idag för det händer väldigt mycket. Betydligt mer än för bara några år sedan när jag följde deras utveckling som mest. På hemmafronten tycker jag att SEB och Swedbank börjar göra rätt för sig men de har fortfarande en lång väg kvar före de kopplar ihop den ekonomiska infrastrukturen med den fysiska infrastrukturen och den digitala infrastrukturen. Man har länge skött sina betalningar med kort men det börjar förändras, det handlar mest om att sätta standarden för det. Med andra ord att använda mobila verktyg för att sköta sina betalningar vad man än ska betala.

Swish är ett bra alternativ för att skicka pengar mellan varandra men det skulle inte behövt vara en separat app, det skulle lika väl kunna vara en standardiserad funktionalitet som bankerna skakade hand på att använda i sina befintliga mobila miljöer så man slapp flera mobiler för samma funktion – alltså att sköta sina betalningar.

Den bank som lyckas koppla ihop den ekonomiska infrastrukturen med den fysiska infrastrukturen (och lyckas få handlare att börja använda deras lösning) och den digitala lösningen (alltså lyckas göra otroligt smidiga lösningar för betalningar på internet både desktop och mobilt) kommer nog vinna över en och annan kund.

Med banken som infrastruktur och att välja sin säkerhetsnivå själv

Säkerheten är en fråga som ofta kommer upp när man diskuterar kring banker. Problemet är ofta att banken inte låter mig själv få bestämma vilken säkerhetsnivå jag vill ha på deras tjänster. Det finns flera olika typer av säkerhetsaspekter som måste tas hänsyn till och det är självklart att det är en fråga om trygghet att mina pengar stannar på mitt konto.

Idag finns det flera sätt som bankerna hanterar säkerhet på och det är alltifrån bankdosor till skrapkort till BankID vilket alla tre känns ganska rejält tilltaget när det handlar om att egentligen förenkla min hantering av mina pengar. Det absolut värsta exemplet är när man måste koppla in en dosa till sin dator och stoppa in VISA-kortet i dosan för att på det sättet verifiera att man är den man utger sig för att vara. Det finns inga alternativ idag som är tillräckligt lockande för att jag ska byta bank men det finns ju möjlighet att ändra detta till något bättre.

Banken ska vara ett skal för att jag ska kunna hantera min ekonomi på det sätt som jag vill hantera min ekonomi på. Ifall jag vill koppla ihop min ekonomi med appar så ska jag kunna göra det. Det ska vara en infrastruktur för att jag ska kunna ha koll på min ekonomi oavsett om det gäller. Ett exempel på det är Qapital men eftersom ingen bank kan integrera detta med ett öppet API så kommer jag aldrig börja använda tjänsten. Skulle jag däremot kunna koppla på det inom det skal som banken egentligen ska vara så skulle jag gladeligen använda den här typen av tjänster regelbundet.

fsqDet gör mig däremot inte tryggare att koppla ihop denna typ av tjänster idag om banken själv inte har koll på vilka appar jag ansluter med. Om man tar exempelvis Foursquare som exempel så har de gjort detta ypperligt genom att man enkelt kan koppla in och koppla ifrån de appar man använder för stunden. Man ska enkelt kunna se vilka appar man kan koppla ihop med sitt konto och vilka appar som har tillgång till ens information. Banken ska bara vara där och stötta dessa tjänster. Det kommer inte bara att skapa fler nöjda kunder utan även att fler entreprenörer kommer kunna bygga appar för ekonomiska tjänster som i sin tur kommer ge Sverige mer jobb.

Om man återgår till säkerhetsfrågan så skulle jag själv vilja välja vilken säkerhetsnivå jag ska ha. Vill jag ha en bankdosa eller inte. Vill jag kunna sammankoppla med, i drömscenariot appen, BankID så ska jag kunna göra det. Vill jag göra som Google och ha tvåstegsverifiering via SMS så ska jag kunna det. Vill jag använda en annan säkerhetslösning som en entreprenör har gjort för den finansiella marknaden så vill jag kunna göra detta också. Välj ett smidigt sätt som gör att jag alltid kan komma in på min banktjänst oavsett var jag är utan att ha arbeta med extern hårdvara.

Ifall det här blir en verklighet kommer vi kunna bygga fantastiska system för att förenkla betalning på internet och göra så att vi har bättre kontroll på vår ekonomi. Låt oss bara få göra detta.

Det behövs ett betalningslager likt det sociala lagret

För att få till riktigt bra betalsystem på internet så behöver bankerna tänka om fullständigt. Inte bara för att deras system är lite för många och lite för uråldriga utan även för att förenkla för oss kunder som vill betala på internet.

Banken har våra konton och tillgång till våra pengar och de har definitivt koll på vår leveransadress men gör det ofta svårare än vad som behövs för att vi ska kunna handla på internet. Att göra en betalning på internet idag är ofta mer komplicerat än vad som behövs och det tar en bra stund att fylla i allt som behöver fyllas i för att ens få sitt paket skickat till sig. Då ska vi inte heller prata om implementeringen av åtskilliga betalningssystem.

Amazon har lyckats ganska bra med att lagra uppgifterna och Apple likaså men det är inte de leverantörerna som ska behöva lagra våra uppgifter för att vi lättare ska kunna handla vart vi vill.

På samma sätt som vi är inloggade på Facebook vart vi än rör oss över internet så behöver ha en chans att kunna vara inloggade med vårt konto för att enkelt kunna göra en betalning. När vi tar bort de onödiga stegen för att göra en betalning så kommer inte bara e-handlare kunna få fler kunder utan även exempelvis tidningar där man enklare ska kunna ta betalt för sina artiklar eller de som säljer virtual goods likaså.

Om man börjar se banken som ett betallager likt det sociala lager som Facebook har skapat över internet så kommer fler kunna ta betalt för sina tjänster. Men vi behöver en infrastruktur för att få detta att fungera och bankerna har stora möjligheter att just utveckla denna infrastruktur. Om inte bankerna gör detta kommer någon av de sociala tjänsterna säkerligen göra detta så det är dags för dem att börja före de bli omkörda.

Tappat betalkortet? Pausa istället för att spärra

pngDet har nästan hänt alla att man glömt sitt betal- eller kreditkort någonstans eller tappat bort det när man bytt jacka eller väska. det första man gör är att spärra kortet så att det inte går att använda. Sen efter 10 minuter så hittar du kortet i väskan och ett nytt kort är redan på väg mot dig. Igenkänningsfaktorn är hög trots att det inte hänt mer än någon enstaka gång för mig.

Det enda du egentligen vill göra är att pausa kortet så att inga uttag eller betalningar kan göras under den tiden och denna funktion har Simple sedan slutet på januari. Varför erbjuds inte detta av  de traditionella bankerna för? Att enkelt kunna spärra sitt kort för stunden tills man har letat klart när hjärtat bultar extra fort. Sen dessutom kan låsa upp det lika enkelt, utan att det kostar något extra för varken dig eller för banken.

Det borde vara ganska enkelt för en bank att göra detta om man bara tänker om från början och gör ett väl fungerande system för detta. Men det krävs att bli mer lättrörlig än vad man är idag.

En omgång till på framtidens bank

Jag har skrivit många gånger förut om framtidens bank och hur bankerna bör vara. Det jag tycker är anmärkningsvärt nu är att väldigt lite ser ut att hända. Sen jag skrev de flesta posterna på ämnet runt 2009 så har inte särskilt mycket hänt förutom att vissa har hittat ut och blivit marginellt bättre på digital kommunikation och en och annan har fått en knappt fungerande app till mobiltelefoner. Det enda jag har lyft på ögonbrynen på hittills är OCR-skanningen som är lika traditionellt tänk som att scanna QR-koder. Och visst finns det vissa som fortfarande jobbar på att bygga en framtidens bank såsom SBAB som jag ser fram emot att se resultatet på men det känns som att det också är ett så pass långt projekt att de byggstenar de använder hinner vara föråldrade när de lanserar.

Internationellt sett så blomstrar det och vi ser Holvi i grannlandet och amerikanska Simple fortsätter att skina med nya uppdateringar var och varannan vecka vecka. Tillsammans med Moven, GoBank och Bluebird över Atlanten så ser det ljust ut. Man ser även att Kenya fortfarande står på tå och går om oss trots att infrastrukturen inte har kommit riktigt lika långt som här. Men varför kan inte Sverige göra ett enda riktigt bra försök till att lyckas? Är vi för fast i gamla strukturer? Är det politik och byråkrati som stör innovation och nytänkande? Är det för jobbigt att ratta de tusentals underliggande system som våra banker styrs av? Eller vad är egentligen felet att vi inte kommer längre än vi gör?

Det börjar bli dags för en uppstickare att komma på plats i Sverige. Det har varit en dröm länge nu och det borde finnas stora möjligheter att göra detta. Det handlar inte om att tumma på säkerheten men samtidigt att göra det lättillgängligt, det handlar inte om att skära på funktionalitet utan att fokusera på rätt saker och låta varje mindre aktör samarbeta för att göra sin sak allra bäst. Detta oavsett om det handlar om sparande, lönekontot, kreditkorten, pension, hypotekslån, företagsbank eller vad det nu kan röra sig om. Det behövs inte en lösning, det behövs flera och dessa måste kunna arbeta ihop.

Vi har gått från det traditionella bankkontoret via telefonbanken till internetbanken till den mobila banken på bara ett par år så det är klart att det kan vara svårt att följa med som ledande inom banksfären men att det går så sakta som det gör är ohållbart i ett längre perspektiv. Det behövs inte heller så mycket innovation förutom någon som putsar på gränssnitten, gör att det känns som att det flyter på bra och fokuserar på att låta banken vara tillgänglig för dig oavsett om du har din bankdosa med dig eller inte. Vi har ju de flesta bitarna på plats så varför måste det krånglas för.

Det borde finnas mer än jag som är trött på att inget händer och vi måste vara en uppsjö människor som tillsammans borde kunna göra en bra sak av banken tillsammans oavsett om det handlar om att starta en helt ny bank eller (ursäkta uttrycket) pivota en befintlig bank. Det kan göras som ett testprojekt inom en större bank såsom Sesambanken var en gång i tiden var för SEB. Det var en framåt bank för sin tid med ett snyggt kort och en fenomenal telefonbank som sen sögs upp i organisationen SEB, försvann och blev samma gamla traditionella bank som SEB alltid har varit. Det verkar ju lite synd på en produkt som faktiskt verkade fungera och uppskattades.

Det som gjordes med Sesambanken behöver göras igen fast för en ny generation när den mobila banken behöver tänkas om. Detta behöver göras nu. Så snälla bankvärlden. Lyssna på oss som bara vill göra er verksamhet till den bästa banken i världen. Vi måste ju kunna visa att det går att göra bättre än alla andra länder så långt fram som vi nu stoltserar med att vi ligger. Varför kan vi då bara inte ha en riktigt välfungerande bank oavsett vilken plattform vi som kunder vill använda? Låt mig samla ihop ett par riktiga stjärnor inom det digitala och mobila området och så gör vi, tillsammans med er, just er bank till den bästa banken i Sverige. Och i världen.

Äntligen om banker på SIME

Jag har länge diskuterat banker och på scenen i den tredje sessionen så kommer Elísabet Grétarsdóttir upp som pratade om att när hon jobbade med EVE Online så skapade de inte kunder utan fans och att människor började tatuera in sina rymdskepp från spelet på kroppen. Man hade helt plötsligt fans. Nu arbetar hon med den isländska banken Arion Bank.

Claes Tell från Nordea pratar om mobil banking och modeordet stordata och går snabbt in på att skapa engagemang. De tittar på mediaföretag idag vilket kanske inte är helt rätt för dem men de nämner exemplet Huffington Post som något nytt. Han pratar också om att banker handlar om trovärdighet och trygghet. Det känns väldigt gammeldags och lite som att bankerna i Sverige har stått still sedan 2004 om inte ännu längre tillbaka. Sedan dess har mycket hänt, vi har exempelvis fått tjänster som Youtube, Facebook, Twitter, Mint och Simple och även personer på högre nivåer i bankerna måste lära sig att hänga med och förstå de nya landskapen. Tell slänger sig med modeorden mobilt och big data som han skulle läsa högt ur en Computer Sweden, inget ont om tidningen men bankerna måste lära sig att se lite nya möjligheter med nya entreprenörer och öppna upp. Inte låsa in sig och lyssna på de större IT-företagen i allt de gör. Vi måste se vad användarna gör och vill göra.

På Island, liksom många av de svenska bankerna, kan man enkelt se saldot och föra över pengar via mobilen men det är bara början. Banken är alltid med sig när man är på språng vilket är något som är mycket spännande skede just nu. Banken handlar inte om nöje utan om att facilitera ett liv. Det är en del av infrastrukturen både för samhället och för dig som privatperson. Bankerna är en pelare av samhället och Grétarsdóttir pratar om att behöva göra en omstart i hela branschen. Man måste lyfta blicken och se det med nya perspektiv. Grétarsdóttir säger också det fantastiska citatet ”Låt aldrig en kris gå till spillo” vilket är något alla branscher borde ta till sig.

Grétarsdóttir pratar om ett moneycloud där man har ett decentraliserad moln för att hantera pengar. Det skulle kunna göra att bankvärlden förändras och att vi kan skapa tjänster så att vi kan hantera pengar på vårt egna vis. Det här är ett mycket spännande område och jag hoppas innerligt att hon kan få igenom det i Island och visa vägen för resten av världen.

Kommer banker någonsin få sina fans och framför allt, kommer bankerna någonsin att vara på plats innan marknaden är där? Alla andra branscher utvecklar och satsar hårt på R&D och intraprenörskap. Ska bankerna våga göra det snart också? Så länge de högre ställda cheferna som Claes Tell på Norde inte hänger med så kommer vi inte få det vi vill ha vilket kan kännas trist. Det är ändå en marknadschef som inte lyssnar på marknaden.

Holvi är en smart bank för grupper

Ofta när jag nämner ordet framtidens bank så skriker folk efter Simple. Inte beroende på funktionaliteten verkar det som utan det är det enda sättet folk har hittat som är nytt inom bankvärlden. Det är så torrt på finansmarknaden så att det bara är de som hörs och syns. När jag pratade om banker i förra veckan tillsammans med Martina över en fika så nämnde hon den finska banken Holvi som jag helt hade missat. Holvi är en banktjänst för grupper utvecklat av en grupp som bryr sig om sina kunder och vill att kunderna ska ha det enkelt och snyggt. Målet är att det ska bli roligt att ta hand om ekonomin för ett gruppprojekt.

Med Holvi kan du enkelt ha koll på dina gemensamma konton i grupper för att enklare få en överblick över projekt vilket är perfekt för de som håller i konferenser exempelvis. Att öppna ett konto tar någon minut och man kan enkelt skapa budgetar för projektet och få in betalningar från exempelvis besökare till en konferens. Banken hanterar intäkter och utgifter enkelt för projektet och kan även sköta faktureringen direkt från tjänsten. Dessutom tar den hand om bokföringen och man kan betala fakturor direkt i systemet. Själva bankkontot är gratis men Holvi tar 0.90€  för inkommande och utgående transaktioner. Om någon betalar med kreditkort så tar det en avgift på 3% av beloppet. Man kan dessutom använda Holvi som ett CRM för att hantera sina kunder och kontakter för det enskilda projektet.

Visionen de hade var att finansmarknaden inte riktigt hängde med marknaden riktigt. Det som var väsentligt för 10 år sedan är inte alltid aktuellt längre och varför ska marknaden behöva lida för det. Ska det behöva vara ett dåligt användargränssnitt för kunder och ska allt bestå av trista färger och kalkylark? Holvi vill att man ska kunna fokusera på sin kreativitet istället för kalkyleringar och Excel-ark.

Om grannarna i Finland kan lyckas med det här så borde väl vi här i landet falukorv också kunna det?

Kommande iPhone 5 och framtidens betalningar

Det går väldigt mycket rykten om iPhone 5 just nu och ett av dem är att det kommer innehålla ett NFC-chip. NFC, eller Near Field Communication som det heter, är lite som en ny version av RFID som bland annat används på stora delar av våra lokaltrafik i Sverige. Alltså när man bara behöver hålla chippet mot en läsare så tar den emot en signal på hur många dagar man har kvar på sitt månadskort exempelvis. Det är bara ett rykte som har florerat sedan 2 år tillbaka men nu är verkligen chansen stor att det kommer.

Om NFC implementeras i den kommande versionen av telefonen så kommer medlemsklubbar, lojalitetsprogram rabattkuponger och biljetter sakta men säkert att försvinna med hjälp av Passbook som kommer samtidigt till iOS 6 utan att behöva använda QR-koder eller andra typer av avläsningskoder. Det kan helt klart vara ett steg närmre den digitala plånboken. Det gör att vi blir lite mer sårbara om vi tappar mobilen men samtidigt slipper det mesta som har med kort att göra.

Att det dessutom har inbyggt stöd för påminnelser och GPS så kan den både se när du ska vara på ett ställe för biljetten samt att när du är i närheten så kommer en notifikation upp för det. Med detta så borde man kunna göra hur mycket som helst. Speciellt om du har en platsberoende eller tidsberoende verksamhet.

Förutom Starbucks, Fandango och American Airlines så hoppas jag att svenska handlare och andra företag snabbt hoppar på det och speciellt storföretagen såsom ICA,  Åhléns och SF Bio med flera för att få snurr på det. Jag har dessutom stora förhoppningar på att svenska Wrapp hoppar på också redan från dag 1 för att kunna fortsätta hålla i ledartröjan på kupong-marknaden.

De här tjänsterna vill jag ha i en mobil bank

Jag fick en del kritik för att jag tror på en helt mobil bank. Ofta handlar kritiken om att låsa ut folk som inte har en tillräckligt bra mobil samt att man behöver skärmyta för att kunna sköta sina bankärenden. Självklart finns det banker som inte passar alla men det finns nischade banker som kan göra tillräckligt. Vi har sett att mobilanvändningen ökar drastiskt det senaste året och jag tror det finns utrymme för en bank som enbart finns i mobilen.

Vi ser redan idag bra exempel både från Skandiabanken och SEB där vi har bra början på appar. Men det räcker inte tycker jag. Funktionen med att fotografera sin OCR-kod är det bästa vi sett på länge men det finns så mycket mer man skulle vilja att appen ska klara. Jag vill lista ett par saker här.

Notifikationer
Jag skulle alltid vilja ha valbara notifikationer om det stormar. Oavsett om det gäller att pengarna på ditt konto sjunker drastiskt eller ökar drastiskt så är det bra att få notifikationer. Ibland får man lön och någon gång kanske ditt kort blir skimmat, en vardag för många. Notifikationer kan vara bra i många fall, det här var bara ett par.

Facebook-integration
Jag vill enkelt kunna skicka pengar till mina Facebook-kontakter och även ha chansen att enkelt kunna ta emot pengar. Det ska ske genom ett klick och kunna få vännerlistan direkt från Facebook-applikationen via en oAuth-koll. Att detta inte finns idag är konstigt tycker jag och att lägga till sina vänners konton på en internetbank är inte det lättaste. Då ska vi inte heller gå in på hur svårt det är att hantera dessa man lagt in.

Kortsiktigt sparande
Jag vill kunna sätta mål för kortsiktigt sparande och enkelt lägga undan pengar varje månad till dessa och få en överblick på hur lång tid det är kvar tills de målen är nådda. Oavsett om det gäller att spara till en dator eller till en resa. Istället för att ha olika konton för kortsiktiga sparanden så vill jag hellre ha olika flikar på samma konto för detta. Så svårt ska det inte vara att strukturera upp samma konto fast i olika delar för dina drömmar. Skulle här också vara fantastiskt att få en notifikation när du nått ditt mål.

Kontoutdrag
En lista på kontohändelser finns redan idag i de flesta appar men det är en lista rakt av med ett konstigt nummer eller något namn och sen ett belopp. Detta måste kunna göras mycket sexigare. En swipe över posten i utdraget för att enkelt kunna få fler alternativ om kategorisering och/eller uppmärkning. Kanske till och med så att dela notan på det sättet tillsammans med de du var ute och åt med igår. En notering själv vad det var kan också hjälpa en långt. Att göra ditt kontoutdrag socialt skulle till och med kunna vara bra ibland. Det finns hur mycket som helst som kan döljas under en transaktion som skett på ditt kontoutdrag, men ingen gör något åt det.

Budgetering
Förutom att budgetera för kortsiktiga sparande så vill man även kunna få en bra blick över sina fasta utgifter. Det gäller boende, mat, transportkostnader och sådana utgifter som man måste sköta om varje månad. Dessa ska man enkelt kunna föra in som fasta utgifter och kunna ta höjd för det. Det är ju inte direkt någon bank idag som hjälper sina kunder med det. Även för andra utgifter så vill man kunna märka upp dem för att kunna ha med dem i kommande månaders budgetar. Att enkelt få reda på hur mycket pengar man kan lägga på de dyra luncherna eller på kläder varje månad skulle vara glänsande för många andra.

Vi måste börja se våra bankappar på samma sätt som vi ser våra hälsoappar. Vi har exempel som Runkeeper som håller koll på hur långt vi går eller springer och redoviser all data kring din träning och sen har vi även ShapeUp Club där vi enkelt bokför och räknar våra kalorier. På samma sätt ska banken kunna hjälpa dig med din ekonomi.

Jag tror inte vi är klara med en mobil bank ännu för att storbankerna släpper nya versioner av samma app hela tiden. Jag tror vi har lång väg kvar att gå. Anledningen till att de borde skrota utvecklingen för desktop är för att ge all utvecklingstyngd på mobilen, det är där vi kommer sköta alla bankärenden om bara några år. Det är dags att börja förbereda oss för det.

Är Sverige redo för en mobile-only bank?

De senaste månaderna har varit helt galna i den digitala världen då den sociala fototjänsten Instagram köptes av Facebook för nätta 1 miljard dollar. Det som diskuterats mest på grund av det är hur en applikation utan en webbplats kan vara värt så mycket fast det är inte det jag vill ta upp här. Jag skrev häromdagen också om det jag tycker mig kunna se i beteendeförändring hos människor när man går över till mobilen som primär enhet. Det jag vill ta upp nu är varför banker slår sig fast vid att behålla sitt gränssnitt för desktop när vi ser att fler och fler får smartphones och tablets. Det behöver inte vara via appar utan skulle kunna fungera via enbart en mobil webbläsare.

Finns det något som vi egentligen använder våra datorer till, förutom att kanske ha ett numeriskt tangentbord för att snabbare skriva siffror, som gör att vi behöver ha kvar den gamla desktop-banken? I vissa afrikanska länder har vi exempelvis sett exempel på SMS-banker så varför skulle inte vi kunna göra samma sak här och istället för att se banken som ett kontor, och inte längre heller se banken som stället du logga rin på din dator enbart kunna använda din mobil när du gör bankärenden?

Det är faktiskt bara en sak jag ser som skulle vara problematisk med dagens bankärenden och det är snabb handel av aktier och fonder för daytraders, men å andra sidan så använder väl de sällan den vanliga storbankens webbplats för det. Resten av allt man gör på en bank skulle man kunna klara sig med alldeles utmärkt enbart med mobilen. Man har till och med gjort det smidigare i vissa fall när det handlar om att betala räkningar då du kan scanna in OCR-numret med hjälp av mobilens kamera.

Koncentrerar de sig på att göra en riktigt bra bankupplevelse i mobilen så kommer inte desktop-versionen att behövas alls. Det finns inga hinder för att någon ska ta första steget och egentligen börja avveckla sin desktop-bank till fördel för en helt mobil bank. Tiden här här nu. Det är bara dags för någon av de stora bankaktörerna att göra något.